Los cargos por sobregiro siguen siendo costosos: así puedes evitarlos

Por Herb Weisbaum, The ConsumerMan

Pese a las predicciones de que los bancos eliminarían los cargos por sobregiro, estos siguen siendo una carga costosa para muchos consumidores.

El año pasado, el cargo promedio por sobregiro fue de $26.77, apenas un 1% menos que el promedio de $27.08 registrado en 2024, según la encuesta más reciente de Bankrate.com sobre cuentas de cheques. El 94% de las cuentas analizadas todavía cobra una tarifa cuando el saldo queda en números rojos.

Hace algunos años, la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB, en inglés) anunció una norma que habría limitado los cargos por sobregiro a $5. Ante el creciente escrutinio público sobre los llamados “cargos basura”, algunos de los principales bancos modificaron por iniciativa propia sus políticas: redujeron las tarifas, ofrecieron periodos de gracia o eliminaron estos cargos.

Sin embargo, el Congreso anuló esa regulación en 2025 —como se explica más adelante— y los consumidores continúan pagando más de $12,000 millones al año en cargos.

“Los informes sobre la muerte de los cargos por sobregiro fueron muy exagerados”, dijo Ted Rossman, analista principal de Bankrate. “En algunos bancos todavía pagas $25, $30 o incluso $35 por cada sobregiro”, señaló. “Los cargos por sobregiro no han desaparecido”.

LAS INSTITUCIONES FINANCIERAS GANAN MILES DE MILLONES CON ESTAS PENALIZACIONES

Los bancos y las cooperativas de crédito obtienen importantes ingresos mediante los cargos por sobregiro y por fondos insuficientes (NSF, en inglés), según un nuevo informe del Centro Nacional de Derecho del Consumidor (NCLC, s en inglés).

El total podría superar los $12,400 millones en 2025, frente a los $12,100 millones estimados en 2024.

Estos cargos recaen de forma desproporcionada sobre “hogares en desventaja económica, que tienen menores ingresos y puntajes crediticios más bajos, y que son más propensos a recibir varios cargos”, señala el informe. Los hogares afroamericanos y latinos tienen más probabilidades de pagar cargos por sobregiro que los hogares blancos.

“Los cargos por sobregiro son simplemente una máquina de generar ingresos para los bancos, que ahora buscan aumentar sus ganancias a costa de familias con dificultades económicas”, dijo Lauren Saunders, abogada principal del NCLC y coautora del informe.

“Si los bancos quieren ofrecer préstamos de bajo monto como una forma accesible de cubrir faltantes temporales, pueden hacerlo, pero deben actuar con transparencia, en lugar de cobrar cantidades excesivas después mediante cargos por sobregiro”, añadió.

El análisis del NCLC encontró que los ingresos por sobregiros de los 20 bancos más grandes aumentaron un 4.2% en 2025, en comparación con 2023. JPMorgan Chase encabezó la lista, con $1,100 millones en ingresos por estos cargos, seguido de Wells Fargo, con $924 millones, y PNC Bank, con $279 millones.

Algunos bancos registraron aumentos de dos dígitos en sus ingresos por sobregiros entre 2023 y 2025: Huntington Bank, con un incremento del 40%; M&T Bank, del 36%; Citizens Bank, del 24%; First Citizens, del 23%; y TD Bank, del 22%.

USAA Federal Savings Bank, que atiende principalmente a la comunidad militar, comenzó a cobrar cargos por sobregiro a finales de 2023. Desde entonces, sus ingresos por este concepto aumentaron un 471%, según el informe.

EL CONGRESO ANULÓ LOS LÍMITES A LOS CARGOS POR SOBREGIRO

La norma emitida por la CFPB en 2024 ordenaba a los bancos más grandes de Estados Unidos limitar los cargos por sobregiro a $5, una cifra basada en el costo real de procesar ese tipo de transacciones. La regulación permitía a los bancos y cooperativas de crédito cobrar más si podían demostrar que sus costos reales superaban los $5.

Como informó Checkbook en ese momento, la CFPB calculó que la norma permitiría a los consumidores estadounidenses ahorrar cerca de $5,000 millones al año. Una familia que pagaba cargos por sobregiro habría ahorrado un promedio de unos $225 anuales.

El sector bancario se opuso a la norma desde el principio. Sus representantes aseguraron que la protección contra sobregiros era un servicio que sus clientes deseaban y valoraban, y que no eran necesarias más regulaciones gubernamentales.

Rob Nichols, presidente de la Asociación Estadounidense de Banqueros (ABA, en inglés), afirmó que imponer un límite gubernamental a estos cargos haría “casi imposible” ofrecer protección contra sobregiros a los clientes.

En una declaración enviada a Checkbook, la ABA señaló: “Los consumidores han dejado claro en repetidas ocasiones que entienden y valoran el acceso a este servicio, que ya está sujeto a una estricta regulación, y que no quieren perderlo debido a controles de precios impuestos por el gobierno”.

La ABA cita su encuesta más reciente sobre protección contra sobregiros, publicada en marzo de 2025, según la cual “una amplia mayoría de los estadounidenses valora la protección contra sobregiros y quiere que siga siendo una opción”.

Debido a que el Congreso anuló en 2025 el límite establecido por la CFPB, las instituciones financieras pueden cobrar la cantidad que deseen. Desde entonces, sus ingresos por estas tarifas han aumentado.

ALGUNOS BANCOS TODAVÍA OFRECEN POLÍTICAS FAVORABLES PARA SUS CLIENTES

Pese a que la ABA sostiene que los bancos no pueden costear un límite a los cargos por sobregiro, varias instituciones grandes los han reducido o eliminado por completo:

Capital One eliminó todos los cargos por sobregiro en 2021. Los clientes inscritos en su programa “Fee-Free Overdraft Protection Service”, o servicio de protección contra sobregiros sin comisión, no pagan un cargo si una transacción es aprobada aunque la cuenta no tenga fondos suficientes para cubrirla.

Chase no cobra su tarifa de $34 si, al finalizar el día hábil, el sobregiro es de $50 o menos. Tampoco la cobra si el saldo negativo supera los $50, pero el cliente repone los fondos o reduce el sobregiro a $50 o menos antes de que termine el siguiente día hábil.

Wells Fargo concede a sus clientes un periodo de gracia de 24 horas antes de aplicar cargos por sobregiro.

Bank of America redujo su cargo por sobregiro de $35 a $10 en 2022.

Muchos bancos digitales nunca han cobrado cargos por sobregiro o los eliminaron mucho antes de que los principales bancos con sucursales físicas modificaran sus políticas.

Ally Financial, que nunca había cobrado cargos por sobregiro en transacciones con tarjetas de débito, eliminó todas estas tarifas en 2021.

Chime ofrece un servicio llamado “SpotMe”, que permite a los clientes que cumplen los requisitos realizar compras con tarjeta de débito que superen su saldo disponible hasta por $200, sin pagar un cargo.

OTRAS FORMAS DE EVITAR LOS CARGOS POR SOBREGIRO

Si tu banco o cooperativa de crédito cobra cargos por sobregiro y no quieres cambiar de institución financiera —un proceso que puede resultar complicado—, sigue estos cuatro pasos para evitar penalizaciones:

1. Rechaza la cobertura opcional de sobregiro. Si no aceptas este servicio, las compras con tarjeta de débito y los retiros en cajeros automáticos que dejarían tu cuenta en números rojos serán rechazados sin que se te cobre una tarifa. Puede ser un poco incómodo en la caja, pero evitarás terminar pagando $35 por una taza de café de $5.

Si no recuerdas qué aceptaste cuando abriste la cuenta, pregunta a tu banco: “¿Qué ocurre si uso mi tarjeta de débito para hacer una compra y no tengo suficiente dinero en la cuenta? ¿Me cobran un cargo o rechazan la transacción?”.

Nota: Rechazar la protección contra sobregiros no elimina los cargos por fondos insuficientes cuando un cheque es devuelto.

2. Activa alertas en tu cuenta. Solicita notificaciones por mensaje de texto o correo electrónico cuando tu saldo caiga por debajo de una cantidad determinada. Esto te dará tiempo para depositar fondos antes de que la cuenta quede sobregirada. Puedes configurar las alertas por internet o mediante la aplicación móvil de la institución financiera.

3. Vincula tus cuentas. Conecta tu cuenta de cheques con una cuenta de ahorros, una tarjeta de crédito o una línea de crédito para cubrir de forma automática cualquier faltante.

La mayoría de los bancos no cobra por transferir dinero desde una cuenta de ahorros vinculada para cubrir un sobregiro, aunque podría aplicar una pequeña tarifa cuando la transferencia proviene de una tarjeta o línea de crédito. Aun así, suele ser más barato que el cargo promedio por sobregiro.

4. Vigila tu saldo si utilizas pagos automáticos. Los pagos automáticos son prácticos y ayudan a evitar retrasos, pero debes asegurarte de que tu cuenta de cheques tenga fondos suficientes para cubrir las facturas.

Consejo: Si cometes un error y sobregiras tu cuenta por primera vez, comunícate con el servicio al cliente y pregunta si pueden eliminar el cargo. Después, deposita dinero lo antes posible, ya que algunas instituciones cobran varias tarifas en un mismo día cuando distintas transacciones dejan la cuenta sobregirada.

LOS SOBREGIROS FRECUENTES SON UNA SEÑAL DE ALERTA

El 79% de los cargos por sobregiro y fondos insuficientes es pagado por alrededor del 9% de las cuentas, según datos de la CFPB.

En muchos casos, los titulares de esas cuentas gastan de forma intencional dinero que no tienen disponible. Utilizan el sobregiro como una forma de crédito, pero es una manera costosa de cubrir un faltante financiero.

“Se trata de hogares que ya se encuentran en una situación más vulnerable. Si recibes 10 cargos de $30 por sobregiro en un año, son $300”, dijo Rossman, de Bankrate. “Esto puede empeorar aún más una situación ya difícil”.

Si sobregiras tu cuenta con frecuencia o emites cheques sin fondos, es momento de buscar ayuda de un asesor de crédito de una organización sin fines de lucro.

“Los sobregiros generan enormes señales de alerta sobre la estabilidad financiera de un hogar. Si se han convertido en parte de tu vida económica, debes buscar ayuda de inmediato”, dijo Bruce McClary, vicepresidente de comunicaciones de la Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio (NFCC, en inglés).

“Los miles de millones de dólares gastados en cargos por sobregiro, señalados por el NCLC, reflejan una realidad cada vez más común: los estadounidenses se están quedando sin opciones para hacer rendir sus presupuestos”, añadió.

Puedes encontrar una agencia certificada de asesoría crediticia sin fines de lucro en NFCC.org. La consulta inicial es gratuita.

Esta historia fue publicada originalmente en inglés por Consumers’ Checkbook.