Tricolor: la transición contrarreloj de decenas de miles de cuentas tras una quiebra súbita

En resumen, la empresa financiera Vervent, en su papel de administrador sucesor de las cuentas de Tricolor Auto Acceptance, LLC, activó equipos de crisis, conservó abiertos los canales de pago y logró trasladar expedientes desde sistemas dispersos en 17 días, aun cuando existían proveedores clave que acumulaban meses sin cobrar. 

Lo que experimentaron David Johnson, director general, y Derek Gamble, director financiero ejecutivo de Vervent, se cuenta paso a paso en uno de los episodios del programa Consumer Credit Matters, conducido por William Black. 

“Fue muy rápido. Recibimos la llamada a media mañana del viernes y terminamos de contratar a medianoche. Para el lunes por la noche, nuestros equipos de manejo de crisis ya estaban en el terreno”, recuerda Johnson en esa entrevista.

Según Johnson, se trata de una operación de rescate sin precedentes en la industria de las titulizaciones de consumo. 

Vervent, una empresa fundada en 2008 que opera tres divisiones principales —tarjetas de crédito directas al consumidor, servicios de mercados de capitales y servicios de terceros—, se especializa en actuar como administrador de respaldo para múltiples titulizaciones de crédito al consumo. 

Su función: entrar en acción cuando el administrador original falla. En el caso de Tricolor, el proceso permitió preservar los flujos de pago y el control de las cuentas, según cuentan en el podcast. 

“Los documentos físicos estaban dispersos por todas partes. Había unas 22 cajas llenas de títulos físicos, pero no había los controles que uno esperaría. No había un cuarto con acceso biométrico, no había restricciones para entrar con teléfonos celulares. Nada”, explica Gamble sobre el día que llegaron a las oficinas de la empresa en quiebra en Irving, Texas. 

LOS VERICUETOS Y LAS TRABAS 

Los directivos compartieron en Consumer Credit Matters, una perspectiva de primera línea sobre lo que implicó gestionar un portafolio fragmentado en medio del colapso administrativo, sin aviso previo, con proveedores esenciales sin pagos acumulados y consumidores que seguían exigiendo claridad para sostener sus obligaciones crediticias

Durante los primeros días, Gamble recuerda que una agencia gubernamental llegó a realizar análisis forense y se le impidió el acceso a las instalaciones, lo que redujo la posibilidad de acceso continuo a registros físicos y electrónicos.

Pero para entonces ya habían identificado el alcance del desastre: mil empleados de Tricolor suspendidos el viernes inicial, doscientos más el martes siguiente. Y lo más preocupante: los proveedores críticos sin pago durante meses.

“La empresa de localización GPS no había recibido pago en mucho tiempo”, detalló Johnson. 

“La compañía de seguros tampoco. La empresa que manejaba los títulos electrónicos, sin pago. Incluso la empresa que mantenía la plataforma interna de administración de préstamos de Tricolor llevaba meses sin cobrar”, agregó. 

Explicó que, sin estos proveedores, el sistema completo se paraliza. El colateral de los inversionistas —los vehículos— pierde valor sin la capacidad de rastrearlos, asegurarlos o recuperar sus títulos.

Vervent negoció con cada proveedor crítico, ocho en total, para mantener los servicios activos. La compañía Pay Near Me (sistema de pagos para personas sin cuenta bancaria tradicional), que procesaba los pagos de los clientes, resultó fundamental, de acuerdo con Johnson. 

Y mantener abiertos estos canales de pago fue crítico: los consumidores seguían con sus pagos, pero el dinero no llegaba a los acreedores. 

Para Gamble, esa transición rápida tampoco resuelve los reclamos sobre títulos físicos, placas o reparaciones de autos en talleres cerrados, que hoy miles de personas han reportado como pérdidas. 

“Los reclamos de título, placas retenidas, autos en talleres sin acceso, eso entra a la Matriz de Acreedores. Un mismo VIN (registro vehicular único) no puede servir como garantía verificada de dos cuentas de crédito. Si eso sucede, el contrato queda en reclamo dentro del expediente del deudor”, comentó Gamble.

Johnson, por su parte, explicó que muchos deudores no utilizaron la banca tradicional, lo cual fue otro reto. 

“Usaron pagos en ventanilla, con tarjeta, o en tiendas aliadas. Eso implica que la comunicación del nuevo administrador se adapte por idioma y por canal. Nuestro equipo reunió alianzas con plataformas de pago no bancarias desde el 9 de noviembre de 2024”, subrayó.

En 17 días, Vervent transfirió todas las cuentas a su plataforma de administración. “Fue bastante rápido”, admitió Johnson, ya que según dijo, el promedio de la industria es de 60 días. 

Pero había otra complejidad: la gran mayoría de los clientes de Tricolor hablan español. Vervent tuvo que contratar varios cientos de agentes hispanohablantes en cuestión de semanas.

¿QUÉ DEBEN ESPERAR LOS CLIENTES?

Johnson sostuvo que la prioridad del consumidor en este periodo es la protección documental de su contrato y de cada pago realizado. Explicó que la validez del crédito automotriz continúa bajo jurisdicción del Tribunal de Bancarrota del Distrito Norte de Texas, y que las fallas físicas o tecnológicas del operador original no equivalen a una instrucción judicial. 

“El consumidor cree que el contrato se vence cuando la empresa se va a la quiebra. Nosotros vimos cientos de contratos vivos con papeles dispersos, y un contrato vivo sin papeles seguros es un riesgo vivo para el consumidor”.

Gamble añadió que la continuidad del seguro y los pagos sin retrasos protegen el colateral del consumidor frente a posibles acciones de recuperación del vehículo por parte del acreedor. 

Aclaró que el nuevo administrador —o sea Vervent— toma solo la gestión del cobro y del inventario colateral, no la ingeniería del crédito original. 

“Mi consejo no es técnico, es práctico: si tienes un recibo, tienes control; si tienes seguro, tienes defensa; si no tienes ninguno de los dos, no tiene un caso, tienes un problema”, acotó.

Ambos coinciden en que los consumidores no deben enviar pagos a destinos no acreditados por el Tribunal. 

Mantener archivo completo de contrato, pólizas y comprobantes de pago es la única mitigación verificable que el consumidor tiene para demostrar intención de pago, resguardar su bien y reclamar cobros indebidos cuando el proceso judicial identifique al administrador responsable de cada cuenta. 

Johnson y Gamble reiteraron a lo largo de la entrevista que la claridad llegará por la vía judicial. 

A dos meses de la quiebra, Vervent mantiene los pagos en cuentas separadas mientras espera el análisis forense que determine cuáles préstamos están “limpios”, es decir vinculados de forma correcta a un prestamista, un vehículo y un consumidor y puede ser ese el motivo por el cual muchos clientes de Tricolor aún tienen dificultad a la información directa para continuar sus pagos y por ende sus reclamos. 

Los clientes que tenían contratos o seguro de auto en afiliadas como Ganas, Ganas Ya y Apoyo Financial reciben atención bajo la marca Tricolor por conducto de Vervent. La empresa habilitó servicio al consumidor en español, número 1-888-448-7426, y canal directo para estados de cuenta y confirmación de pagos en el correo tricolor@acct-admin.com. 

Según la página web de Vervent, los portales de pago en línea continúan activos para abonos y administración de la cuenta mientras el tribunal expide notificaciones por escrito.

Con información de la entrevista publicada por Consumer Credit Matters